终身寿险风险隔离，终身寿险 资产隔离

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于终身寿险风险隔离的问题，于是小编就整理了2个相关介绍终身寿险风险隔离的解答，让我们一起看看吧。

保险现价五年回本，且每年以上一年度现价的3.5%复利增长，保障终身，这样的值得买吗？

首先，我们了解一下这份保险的本质。

保单有现金价值5年回本。以后每年以上一年度现金价值的3.5%进行复利增长。

举个例子，如果我们一次性购买10万元的这份保险。我们缴的钱数叫做原保费，原保费扣除保险代理人佣金、保险公司的管理费用及盈利以后，剩余的钱数才叫做现金价值。

现金价值在保险公司的管理下，每年会进行增涨，5年以后会变的和原先缴纳的保费一样。如果我们简单用3.5%的单利计算一下，5年是17.5%。差不多10万元会被扣掉1.75万元的费用，个人的现金价值余额只有8.25万元。经过5年增利之后才会恢复到10万元。如果我们购买了这份商业保险，在15天犹豫期以内没有退保，如果再选择退保的话，实际上能够返还的钱数只有8.25万元。

大家可以想象5年的通货膨胀率有多少，即使回复到10万元也是亏的。所以，这样看起来就非常不划算了。

实际上这样的保险往往还带有保底和分红两种属性。保险公司会将这一部分钱用来经营，对取得的经营收益大约将拿出70%来用于分红。但是分红是不确定的，挣的钱多就多分，挣的钱少就少分，亏本了就一分没有。

现在高收益理财产品不好找，但是4%~5%的理财产品还是有的。即使按照4%的收益计算，5年以后也会有20%的收益。投入10万本金，5年之后将有12万元。所以，很明显购买商业保险不如自己投资管理理财划算。

可是，自己总有能力管理自己的理财产品吗？有的人可能会由于管理不善，甚至被人骗走。也有的人，因为投资失败或者做生意失败，个人面临破产了，所有的理财产品或者存款都会被执行走的。这样的话，理财产品就没有多少意义了。

其实这份保险看似比较吃亏，但是还有其独特的重要作用。

第一，强制储蓄。虽然说我们存到银行里或者理财产品、国债等方式都是储蓄，可是你只要急用还是多数能拿回本金的。保险你只要出去就不能回来，必须要按照保险合同的要求才能够享受待遇。如果你非要拿回来，就会是吃过亏的。就像我们所说的，投入10万元只能拿回8.25万元。为了不亏本，当然是持续下去比较好。

这种保险还不如银保，比银行利益高一些，5年最少也有5的利息。

这种保险如果没有乐观的财产或是医疗方面的保障，鬼才会买。

你得问，他拿这个钱投入到哪里？

比如年金，每个时间他都会给你看看投入的收益，虽然也是假的。但是最少你还有个东西看。

什么叫现金价值？这些字眼根本就是哄鬼的？5年回本，当人傻子。还不如你把钱给我，我也说5年回本。我存在信托，阳光存款，或是买黄金，做承兑。毫无风险，最少一年保守估计怎么都超过5以上5年最少25利润。

不好说那些带v的专家，什么目的，可能都是水军。

我产，寿，健都做。就不觉得理财这种保险你能拿到多少便宜。精算师，懂不，金融系统会让你赚钱，想多了，朋友。

绝对可以买，这种保险是增额终身寿险或者年金险！

现在市面上好几家公司都有类似产品，现金价值随缴费期的不同，有不同回本时间，最短的有3年，5年也算很快的了！随后每年都是按保底3.5%的复利递增！

这个3.5%是写进合同里的！现金价值表也是写在合同里的！

意思就是收益是完全确定明白的！！

不像其他附加万能账户的保险，还给人演示保底利率，中档利率，高档利率！其实中档高档都是不确定的！

评论里的人麻烦了解一下增额终身寿险再来说话吧，不知道不代表不存在！

在利率下行的大趋势下，能锁定一个终身固定利率，而且是复利增长的产品，您觉得值吗？

不过在选择具体产品上，还需要看您的需求到底是什么，以需求为导向选择适合自己的。

1. 如果是考虑资产传承，那终身寿险是首选，而且多数是年复利3.5%的产品。

2. 如果是考虑养老，当下还有所剩无几的4.025%年复利的产品，相比较3.5%更有优势。机遇转瞬即逝。

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，经常与保险公司的营销人员打交道，对保险产品有深度的了解。因此，我来回答这个问题较为合适。

题主所说的保险产品，一款理财型的保险产品。根据市面上的此类保险产品来看，五年的现金价值就达100%（即回本），是较快的；但3.5%的复利增长却不是很高。因此，这款保险产品有缺点也有优点，优点就是回本快，缺点就是收益率不算高。

我们购买保险产品，都是有目的的。因此，可根据购买保险产品的目的来决定是否要购买。

1.当购买保险仅是为了获取收益时

如果购买理财型保险产品是安全为了获取收益，那么，我直接告诉你，可以不用购买保险产品，直接购买银行理财产品可能还更划算。同样作为金融机构，在资金项目的运作（即投资理财）上，银行与保险公司的能力不差上下。但在理财产品的费用支出方面（主要是保险营销人员的费用），保险公司的费用支出显然要比银行多。所以，在投资项目收益差不多的情况下，银行理财产品的收益会比保险产品高。

2.当购买保险不仅仅是为了获取收益时

如果购买理财型保险产品，不是冲着收益而去的，那么，可以购买保险产品。因为相对于银行理财产品来说，保险产品的功能更为丰富，它除了有收益功能外，还具有一定的保障功能，也具有更强的强制储蓄作用，还可丰富家庭资产的配置。

您所说的是终身寿险或者是年金保险。

在目前现行来说，可以买，但是每年只是1～3万，那么就要深思熟虑了，为什么呢？因为额度少 未来也是看不上这点钱，不如现在重新考虑这笔钱的应用。

就目前的这两种产品来说，前期的利益非常不可观，需要把年限拉长来看，长期的投资利益就会很可观的，不过今年信泰新出了一款终身寿险3.6%的复利…还是可以的

夫妻为何要购买寿险？

第一，人寿保险，就是一方意外后，另一方及家庭成员怎么办？生活质量，品质，都可能面临巨大变化只有足够资金保障，才能生活更好，安度余生。

第二，现在社会，疾病，意外，防不胜防，不得不考虑。

第三，理论上，年龄普遍在延长。但愿人长久，可天不随缘。两个人的寿命同步，往往成为绝唱。

第四，大家生活富足，已经有足够的资金来密布这个风险，这和这些年保险公司打鸡血式的宣传推销有莫大大的关系。

寿险分类有必要了解一下：

1.定期寿险

目的：有效对冲重要期间身故导致的家庭财务危机。比如子女抚养和教育阶段就非常重要，这个阶段一方身故会造成什么？一方收入终止。另一位家庭成员的收入是否足以负担子女抚养、教育等支出？ 其次债务偿还问题、父母赡养问题等等。 往高了说，可以用人力资本的概念解释。比如一个人正常工作到60岁退休大概至少可以给家庭带来n百万/千万的财富收入。但是60岁前身故了呢？收入贡献就会打折，所以人力资本也需要保护。

2.终身寿险

终身寿险也分为高杠杆、高现价两类。

高杠杆：更多的是遗产规划的角度，把前留给想要给到的家人。

高现价：杠杆性很低，更多的是保值增值的同时，兼顾现金流规划的目的。

现在的家庭里面，夫妻双方是家庭收入的主要来源，一般上有老，下有小，一旦夫妻双方有一方出现风险，无论是疾病还是身故，都会给家庭生活水平造成很大影响。寿险的保险标的是人的寿命，一般都附加有重大疾病保险，这就能保证在夫妻双方遇到疾病不能工作，收入中断，或者是身故不能再为家庭创造价值时，得到一笔赔偿金，尽可能的在风险的发生时，让你的家人有足够钱财保证生活品质。

夫妻为何要购买寿险

是的，新人结婚甜如蜜，爱的宣誓，你若不离不弃，我必生死相依。

但是你所承诺的爱他一辈子，真的能在自己手上实现吗？

不谈感情因素，只谈疾病与意外。

有多少恩爱夫妻，因为疾病与意外天人两隔，留下追忆和回忆，留下千万养大咱们的孩子、千万替我照顾好我的父母。

人死如灯灭，可或者的人还要继续活着。

他们如何活的更好？

不是追忆和回忆，是物质基础。

有钱，才能养大孩子，给孩子最好的教育和平台

有钱，才可以赡养双亲，让二老尽享天伦

寿险是人寿保险的简称，在我国的语境下，有广义和狭义之分。广义上来说，凡是和人身相关的保险产品都属于寿险范畴，如市面上常见的生死两全险、重疾险、意外险和医疗险。狭义上来说，寿险是指以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险期限内生存或死亡，由保险机构根据契约规定给付保险金的一种保险。也即口语中常说的寿险产品，从设计类型来说，包括生存保险、死亡保险、生死两全险、及年金保险以及新型寿险。题中所说，应当是狭义上的个人寿险产品。随着全社会对保险认知的逐渐提高，选择主动买保险的人群越来越多。但是往往大家的投保重点还集中在重疾险和医疗险等健康性险种上，对寿险的功用和意义还不是很清楚。实际上，寿险对个人和家庭来说，有着非常重要的意义。我们知道，人有生老病死的担忧，而保险就是被发明用来解决这些担忧的机制。人活一辈子，有两个偶然和两个必然。两个偶然就是谁都很难预料意外和疾病何时来造访；一个必然就是如未遇意外和疾病夺走生命，人必然会变老；另一个必然就是人只要活着，就要花钱。而花钱就自然会产生财务上的问题：人还在，钱没了，咋办？人没了，钱还没花完，咋整？人没了，钱也没了，家人咋办？意外和疾病有对应的意外险和健康险来解决，而寿险就是用来解决活得太久和活得太短以及如何活得更好的问题。

尤其是，现代家庭很多是上有老下有小的结构，在消费上是按揭买房买车以致背负着巨大的房贷、车贷和父母的养老以及子女的教育金准备等各种长期债务的压力，往往夫妻双方都需要工作以保证家庭经济有稳定来源。这样的家庭面临的风险是巨大的，只要任何一方出现意外，就会导致家庭陷入经济困境，而有一份寿险的话，就可以起到经济补偿作用，减缓家庭的经济压力。因而，夫妻双方不仅有必要购买健康险和意外险，还有必要配备寿险以保证家庭在发生变故时，不至于立马陷入困境。从这个意义上说，寿险也是生命价值的体现。

寿险既然是用来防范家庭财务风险的，那么在配备时，就要结合家庭整体的财务状况来选择保险方案。具体要遵循以下几点原则：一是优先和重点保障家庭经济支柱。谁是家庭的主要收入来源，就应当优先给谁投保，而且要重点投保。在此基础上，再兼顾配偶；再有余力的情况下，再来考虑子女。二是寿险保额要能覆盖家庭负债。现代家庭在有房贷的情况下，一般负债绝对额度都不少；如果再有其他负债，那么债务压力确实较大。此外，某种意义上，父母的养老金和子女的教育金都是一种负债。这样一汇总，需要偿还的债务就大了去了。如此，要想当发生较大变故时，能保住这个家，夫妻双方寿险的保额就要最大程度上覆盖负债的额度。

三是在寿险产品选择上，如果夫妻双方收入一般，应当优先选择定期寿险，费率低，保障高；如果条件较好，可以考虑终身寿险以及做养老或子女教育金的安排，夫妻收入相当的话，在具体方案上还可以引入保费双豁免机制，即当一方出现身故、全残或重疾时，另外一位的保费也可以免缴，其保障不变。这样，支出高一些，但当万一发生风险时，可以最大程度上减轻家庭经济压力。四是最好是指定受益人。寿险的受益人有法定和指定之分，根据赔付原则，未指定受益人，按法定继承理赔，手续较为繁琐，牵涉到的理赔资料以及证明较为麻烦。而从利于理赔的原则出发，万一发生风险，指定受益人既可以顺利获得理赔，万一被保险人有债务的话，也可以避免保险金被用来偿还债务，这样可以最大程度保全家庭。

综上所说，寿险是现代家庭对冲家庭财务风险的有效机制，不仅个人要早投保早得保障，有家庭的夫妻更要及早配备，而且要适时根据家庭结构的变化以及承受的风险来加保。

到此，以上就是小编对于终身寿险风险隔离的问题就介绍到这了，希望介绍关于终身寿险风险隔离的2点解答对大家有用。