重疾险欺诈模型，重疾险诈骗

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于重疾险欺诈模型的问题，于是小编就整理了3个相关介绍重疾险欺诈模型的解答，让我们一起看看吧。

保险公司如何破解重疾险骗局？

我们发现一个非常突出的问题那就是，生活中每一个富裕的家庭就会购买各种商业保险，尤以重疾险最为突出，作为一个老牌险种充满置疑也有情可愿，个人认为只要正常面对，不肓目购买巨额大额的险种是可以接受的:

对于这个提问，我有些不解，提问者被骗过吗？

在重疾销售过程中，有一句“确诊即赔”非常流行。

“确诊即陪”这是一句非常普遍的话，不完全，不准确，只说对了一部分。

如果是保险从业人员，这个概念一定要清楚，图片可以保存下来。

如果你是客户，也请一定多多看，自己清楚了，就避免不专业的代理人忽悠了，能帮助你更好的理解和配置重疾险。

而每一种疾病，也有具体解释。买之前多看看吧。

看到下面的回答者都在围绕“保险骗人”的概念去反驳，答得都很棒，尤其是纯数字用户那句“重疾险再广也有漏洞，这个时候就需要医疗险来配合！……”直接连怎么买保险才能从理论到实际都不会被骗都告诉你了。

又专业又有良心的保险从业者还是很多的是不是？

然而，虽然这样说可能有不妥——有些时候，恶的，其实是那些想钻保险空子的人。

比如看到这个问题时，我想到的是去年那件涉案金额高达803万的重疾险骗保案。

简要地说一下经过吧。

无锡一对夫妻，丈夫是外科医生，妻子在保险公司工作多年。丈夫凭经验发现自己甲状腺有异，妻子凭经验想出了骗保对策——丈夫先匿名去另一家医院检查，确诊了甲状腺癌后，在13家保险公司购买了重疾险+防癌险共计800多万保额，接着在这些保单的等待期都过掉之后，丈夫进行了手术，并向这13家保险公司申请理赔。

恰好无锡保险行业协会有建过一个反保险欺诈微信工作群，某接到理赔申请的保险公司就在群里请其它保险公司协查有没有类似情况，一查吓一跳，13家保险公司投保803万保额的真相瞬间浮出水面，并且在投保时绝大多数都是以免体检最高保额进行购买的。协会初步判断此人具有“带病投保”嫌疑。

随后就是报警，调查，最后查到了匿名检查确诊的证据。案件告破。

我们每个人在谈关于保险的问题时，首先应该调整好心态正确看待每一种保险，每一个险种都有其自身的特点和作用。我们不能盲目的去反驳一些险种的不足之处。就像车险你不买你敢开吗？反之其它险种也一样，就像是重疾险种如果自己有条件那你坚决买入，如果条件受到限制，那你也可以养好身心健康笑着面对每一天。不要对保险持骗术的态度

重大疾病保险。包括30多重重大疾病。保险责任都写得清清楚楚。但是老百姓看不懂。如果遇到一个功利性强的人。只想着挣钱。不如是告知。简单敷衍了事。那么客户认为做手术就是大病就要理赔。大病大病。就是很严重了。我现在想不起来。就不一一举例了。如果附加住院医疗保险。附加意外保险。那么属于这两种的可以理赔。

保险公司理赔首重证据，以有公信力的医疗机构的专科医师诊断做为理赔依据，一般要求二级或二级以上公立医院或公司认可的医疗机构出具相关证明。那么有家族遗传病史、复发的、有关联疾病史的，保险公司都会拒赔。所以，在有条件购买保险的时候，一定要及早购买。在风险发生后再购买不仅不赔，还会因巨额骗保而入刑！

一直不明白为什么网销版的重疾险会比线下版的便宜很多？

其实线下也有很多相对便宜的重疾险，只是一般消费者比较难接触到。

为什么难接触到？且听我细细道来。

重疾险产品的保费定价主要由三大因素构成：

1、生命表。国内人群的寿命预测。

2、这种疾病的病发率。

3、预定利率。保险公司对于所持有的保单现金价值的承诺利率。

其中，前两项各家用的数据大同小异，最后一项才是大家拉开距离的因素。

其他因素相同的情况下，预定利率越高保费越低，反之亦然。

预定利率在监管部门允许的范围内，可由各家公司自己去制定。保监会曾把预定利率限制在2.5%以下，几年前放开到了3.5%。

目前市场上产品主要有两种：

聊到这个话题，就要讲到“死差”、“费差”和“利差”。

什么是死差？就是保险公司都有一份对于寿命的预期啊，或者什么年龄段发生何种疾病的概率表。所有保险公司拿的这个生命价值表是统一的，所以这部分就要看最终承保的用户实际发生死亡的情况。如果实际死亡人数没那么高，那么保险公司就挣钱了。

什么是费差？这个很好理解了，就是保险公司在费用成本上的控制了。比如铺天盖地你都能看到的广告，或者还请个带盐人，还有遍布全国的分支机构和各种工作人员。这些都是有费用的，大公司的费用支出很高的，这部分的成本也要摊在你的保单里。

什么是利差？这就要保险公司实际投资过程中挣钱的能力如何了。挣得多，可以让利在产品价格里。

所以，这就是为什么我们说看先看保障责任，先看保额，最后再选择保险公司的道理。我们把买保障的钱都花在刀刃上，保险公司的大小，理赔时效，那是银保监粑粑在操心的事~

网销版的产品和线下的产品，在设计上都会有差异。现在线下能卖的产品网销不一定能卖，网销能卖的线下差不多有类似的。如果是买医疗险的话，就买线下的，找一个靠谱的业务员，这样后期的话会省去很多麻烦。关键是你得真懂那些东西，如果不懂的话就盲目的买很多坑，你根本都看不出来。你要是没有在保险公司干个几年，对于里面的问题可能根本都发现不了，还是找个线下的比较牢靠，贵点儿，也没啥，放心，麻烦少。

不管是网上的还是线下的，主要看条款，病种，看理赔速度，看承保后服务，不能只看价格。前几年收到某信用卡电话，说是卡里每月划扣600多，给一份保险，当时我不太懂就答应了，合同到手一看，这不包括那不包括，果断退保。保险都是精算师设计，银保监会监督审核，如果承保内容不差，价格也不会差太多，便宜自然又便宜的理由的。

一件衣服在服装店里面可能卖99块。但是同样的款式，你在某宝搜索一下可能49块钱就可以包邮给你了。这就是线上和线下的价格差异。门店的老板说我租这个门店来卖衣服，租金那么贵，还要请几个人工还要承担水电费，每个月开支那么大，我凭什么卖49块钱给你？但是偏偏别人在网上卖的衣服，就可以做到这么便宜。

同样的道理，传统的老牌保险公司很多保单都是靠业务员去拉回来的，他们要给这批业务员提成，而网销的重疾险，省略这一批的工人工资支出，那么同等保额条件的重疾险，他就可以卖得便宜一些。

但是不论老牌保险公司的重疾险还是网络销售的重疾险，只要一出险，他都是必须按照合同去赔偿的。可能唯一的区别就是时效性老牌保险公司会快一些，网销的保险公司理赔的速度会慢三两天。

我前些年在中国太平的业务员那里买了几份重疾险，今年我全部把这些重疾险都退保了，全部改在网上买。因为同等保额条件网上的重疾险价格实在是太低了。比如说我今天刚退的我老婆的那份保险，太平金无忧，终身寿险附加重大疾病保险。保额15万保终身，交费交到70岁，每年需交保险费3600元。我给我老婆买的另外一份重疾险，横琴人寿无忧人生，保额50万。附加重疾二次赔付，心脑血管加油包。轻疾两次赔付，中疾三次赔付，保至70岁分20年交，每年所交保费仅需3800元。

大家看到了吗？同样是每年交3000多块钱的保费，横琴人寿的无忧人生，可以把保障做到如此周全，我为什么还要给太平人寿的这一份15万保额的保单续费呢？

有的人就说了，那我在太平人寿这边增加保额可以吗？是可以增加保额，但是保费绝对翻倍。

这就是我选择网上销售的重疾险的原因。

一分价钱一分货，恒古不变的道理

保险作为一个看不到，也摸不到的产品，在你交了钱之后买到的就只是一份保单合同

而保险作为一个非常专业的产品，很多人在购买的时候并不会把产品条款全部认真看完，而且这些条款很多人也没耐心看，认真看的话很多人也未必能够看的懂

那么作为一个这么特殊的产品，其实还是需要找一个专业的代理人来帮忙做设计的，现在社会上很多人不认同保险，觉得保险公司这么不赔那么不赔，其实很多人都是道听途说而已。还有一些人在购买保险的时候也许是代理人的原因，也许是自身原因，并没有弄清楚自己购买的保险具体是保什么的，那么在出了险之后如果是超出保险合同范围的，保险公司拒赔之后，就会说保险是骗人的。

那么大家可以想想，如果保险公司真的是骗人的，国家为什么不取缔保险公司，为什么还要推动保险公司的发展。保险是不会骗人的，合同是最诚信的，合同不会欺骗你。

那么如果有对这方面比较专业的人士可以具体研究下线上和线下产品条款的区别，肯定是有不一样的，在这里并不是想说明线上保险不好，还是那句话，一分价钱一分货，贵有贵的道理。而且，很多人并没有那么专业，在线上购买保险并不一定会选择一个合适自己的，那么这个时候就需要一个专业的代理人来为你做设计，后期也会给你做相应的服务，这些也是需要成本的，也就带来了线下的费用回贵。

最后，在决定在线上还是线下买之前，一定要把产品条款了解清楚，这是最重要的。能自己搞定的就在线上买，自己搞不定的就在线下买。

希望我的回答能够帮到你

有多少人被买的保险都是被忽悠的？

很早以前买保险被忽悠的比较多，那时候监管不是很严，业务员展业也不规范，客户买保险有的就是人情单，也就根本不看保险条款，所以被忽悠的比较多。

现在银保监会监管力度越来越大，对保险公司展业行为也做了相关规定。如果业务员向你推销保险却不给你看保险条款，只是用彩页和分红演示表向你解释，那就不要在投保书上签字，如果签字了也不要担心，正式保险合同送达给你，你在一张回执上签名并属上当时的日期，然后还有十天的犹豫时间，如果在十天内要求退保的话，只收取十元工本费。在这十天内保险公司客服要电话回访你，客服会问你很多问题，特别是问你清楚保险条款和免除责任。如果你真的不清楚最好就说不清楚，客服会要求业务员再次向你解释，直到你清楚为止。如果你听业务员嘱咐说，回访电话接了就回答明白了就行，那就是你放弃自己的权利。

如果这时候你再说业务员忽悠你，那也没有用了，因为保险公司客服会百分之百回访长期险投保人的，并做了录音，这就是防止业务员展业不规范，有无欺骗投保人的行为。

现在的人寿保险是一种格式合同。保险公司把内容都写好了，你认可就签字买，不认可就不要签字。从这方面看投保人是弱势方。

最后提醒买保险的人在买保险的时候一定要了解一下这家保险公司怎么样，了解一下业务员怎么样（如果是自己的七大姑八大姨那就没有必要了）。最主要的是仔细查看条款内容，特别是重点标注的内容，有不懂得向业务员询问，最好是录音。好了这些都做好了就不怕被忽悠了。如果出现销售误导，只要你拿出来证据，就不会受到损失。

像这种业务员根本不知道（道德）二字怎么写，为了自己的业务忽悠客户可耻！！！

为了能更好的保护自己的合法利益，拿到合同时翻翻看看自己买的什么，是否和业务员说的一致，有任何疑虑都可以在犹豫期内退保并且不会有经济损失。保险公司打客户回访电话时仔细听好，客服说的都是合同里面真实存在的。切记！！！

谢谢邀请！

有多少人买保险是被忽悠的？

这个问题确实是存在的，因为人情，因为信任[微笑]，因为我本人也有过这个经历。

想起第一次给儿子买的保险-新华人寿的，当时卖保险的大姐和我说，存一份就能管孩子的教育金，婚嫁金，创业金，祝寿金听起来不错就买了，当时娃一个月，大姐打合同给我后就封存起来了，脑子里就记着她说的几个金，后来和娃他爸说了一下，他看了看合同，里面什么金都没有，就是一个两年一返钱的保险，当时就觉得被忽悠了[微笑]，后面这个大姐给我再说保险，也就不敢再信她了，再后来就是我怕自己再被忽悠，同时也怕朋友们被忽悠，就入职保险经纪人了。

在这里，如何避免买保险被忽悠呢？在这里有几个小建议供您参阅：

1.理性思考，厘清自己的需求（别因为人情而去买保险）；

2.最好找专业人士咨询，得到可行可信的建议方案，做出合理的预算；

3.买前确定好需求（保障还是教育金，分开规划）

4.买完了拿到合同，仔细研究保险责任，是否和之前沟通确认的需求一致，不一致在犹豫期退保

在已购买的保险合同，有的教育金是必须附加在一个主险（寿险或者重疾上），可以找专业人士给做一下保单分析，看看究竟有多少教育金，多少寿险责任，清楚目前拥有的保障，防止再次被忽悠[微笑]

到此，以上就是小编对于重疾险欺诈模型的问题就介绍到这了，希望介绍关于重疾险欺诈模型的3点解答对大家有用。